新能源汽车商业险为何续保难？

新能源汽车商业险续保难，这是很多新能源车主遭遇的新问题。“车子买了两年多，开了一年网约车，使用过程中没什么问题，但今年续保商业险的时候保险公司却不给保了。”这是北京网约车司机曹师傅最近头疼的问题，他向记者寻求帮助，希望可以找到保险公司给车辆续缴商业险。尤其是，随着威马汽车的倒闭，曹师傅的W6虽然在日常使用中让他“感觉良好”，但在续保商业车险的时候却出现了问题，“我现在只能续保交强险，其他商业险都上不了，车子每天在路上跑，太没有安全感了。”

网约车、停产车型续保难

曹师傅的遭遇也是很多新能源车主的烦恼。近段时间，新能源汽车续保商业车险难的问题甚嚣尘上，甚至国家金融监督管理总局财险监管司还向各财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求取消不合理承保限制、强化市场监管等五方面措施来化解新能源车险承保、续保痼疾。事实上，保险公司拒绝对某些车型续保商业险，也是有苦难言。

“不同保险公司对续保新能源车型商业车险的口径有所不同，但总体上续保商业险被拒的车型中，几个网约车明星车型赫然在列。”中国汽车战略与政策研究中心市场运行研究总监刘锋告诉记者，保险公司之所以拒绝给这些车型续保商业险，根本在于，相应车型用于网约用途较为集中，其车险理赔给保险公司带来较大的负担，保险公司不盈利、亏损严重，自然也就不再续保。

事实上，遭遇商业险续保难的车型，大多为网约车及停产品牌车型。网约车方面，更多是因为仍有大量车辆以非营运车辆参保了商业险，实际上却在做网约车运营，自然在续保过程中会被保险公司拒绝。这部分车主所说的续保难，根本还在于车辆参保的属性出现偏差，由于营运车辆的保费相对较高，一些个人车主不愿意按正规的营运要求参保，自然在续保的过程中会被拒绝。同时，网约车因为运营时间和里程相对更长，车辆磨损自然会更严重、出现事故的概率也更高，给保险公司带来较高的成本，甚至造成亏损，保险公司不愿意承保也是必然。

针对一些停产车型，因为车辆停产或企业倒闭，一些零部件也已经停产，甚至涉及车辆的软件适配、技术代码等核心技术，一般的维修店在维保过程中会遭遇一些技术难题、或产生更高的成本，一旦车辆发生事故需要定损理赔，保险公司也“巧妇难为无米之炊”，对这类车辆拒保也是一种无奈之举。

新技术使用需兼顾维修经济性

网约车、停产车型给保险公司带来过高的承保风险之外，新能源汽车行业整体的保险发展状态也不尽如人意。近些年，新能源汽车尤其是智能新能源汽车在不断加快新技术的应用速度，但部分车企在使用新技术时，更注重制造成本和新技术应用的新鲜体验，而对车辆维修经济性方面有所舍弃，这直接导致这些车辆的维修成本高企，一旦发生事故出险，将给保险公司带来高昂的成本。以高精雷达、激光传感器等智能化零部件为例，目前，这些零部件大量应用于智能新能源汽车上，甚至布置在前后保险杠上，一旦车辆发生剐蹭，极有可能对这些成本较高的零部件造成损害，从而带来较高的维修成本，相较传统燃油车要高很多。

中国汽车战略与政策研究中心行业管理研究总监张宪国介绍，“一体化压铸技术被作为一项大幅降低制造成本的先进技术，被越来越多的新能源车企使用，但这项将十几、几十个零部件一体化压铸成一个整体的技术，一方面节省单车成本、提升制造效率，另一方面却会增加维修难度，从而在车辆使用、维修过程中增加相关企业、车主的负担。”他强调，大多数4S店目前尚不具备对动力电池、集成化底盘的维修能力，车辆一旦发生严重事故则需要返厂，增加了维修难度和维修（时间）成本，涉及保险赔付自然也就会产生更多的成本，增加保险公司负担。

针对新能源汽车的保险赔付、维修定损，保险公司缺乏话语权，这也就导致车企在新能源汽车商业险的承保上缺乏积极性。考虑到技术保密等原因，车企授权的定点维修、定损店不多，不同的维保店维修能力也不尽相同，一些涉及动力电池等高价值核心零部件的维修定损，只有极少数的店能处理，这大大削弱了保险公司在新能源汽车的维修渠道选择方面的话语权，自然也推高了维保费用，降低保险公司的盈利。

“随着新能源汽车加速优胜劣汰，劣势企业破产倒闭、车型停产将不可避免，甚至2-3年内会集中出现，停产车型的维修和续保问题须早做应对。”张宪国提出，必须提前预判，生产企业要肩负起应有的社会责任感，在应用新技术、新产品之际，充分考虑后续维保，甚至车辆的全生命周期使用、回收问题，降低消费者的使用、维修保养负担。“企业要增强系统思维，优化产品设计理念，不能简单照搬ICT（消费电子）行业的理念，而要在智能新能源汽车的设计时充分考虑汽车作为耐用品，需要安全使用10～20年的需求，做好结实耐用设计。要兼顾产品可靠性、经济性，而不能一味追求先进技术的使用。”张宪国说道。

同时，建议有关部门要求濒临破产的企业将必要的维修技术、软件代码及时授权给具有一定技术和经济实力的企业单位，授权其承担已售出新能源汽车的后续维保，让停产的车辆也要有件可换、有店可修。被授权的企业单位以及合作的第三方定损机构和授权维保机构，应努力让新能源汽车的维保、定损公开透明，从根本上降低新能源汽车维保费用。新能源汽车后端配件和维修技术要跟上市场发展步伐，要提升售后体系的拆装诊断技术，不断提升后端服务能力。

我国新能源汽车规模已迅速扩大，老车型维修服务的高峰期即将到来。张宪国最后强调，“大三电、小三电，十年配件要保全”，即使比较难实现，也要逐步推进，理顺新能源汽车上下游价值链，零部件、经销商、保险服务机构，既要让任何一个环节参与者都有合理利润，也要充分保障消费者的用车权益。